Ruku na šaltpáku, dámy a pánové, to, co si myslíme, že víme o povinném ručení často patří do kategorie „znalostí“ Brouka Pytlíka: všichni jsme už o tom slyšeli a myslíme si, že o tom víme všechno. Vždyť povinné ručení známe minimálně z reklam, které na nás občas kudy-tudy vyskočí. Slyšet, nebo možná vidět ale neznamená znát a když při koupi prvního auta musíme jít na věc, dovolím si tvrdit, že každý čerstvý šofér i šoférka tápají ve tmě jako malé nevidomé koťátka. A nastupuje studium na internetu nebo konzultace se sousedem, známým, příbuzným, v tom lepším případě se svým pojišťovákem. Nebudu vůbec přehánět, když si dovolím napsat i to, že test o nuansích povinného ručení by neudělali ani mnozí ostřílení řidiči a řidičky, brázdící naše silnice již léta.

V zájmu zvyšování finanční gramotnosti – vždyť alespoň základní znalost pojistních produktů k finanční gramotnosti patří – jsem pro vás připravil seriál textů věnovaných povinnému ručení. Po úvodním dílu, který byl zasvěcením do problematiky a pokračování věnovaném cenotvorbě a slevám, jsme se ve 3. dílu našeho seriálu pověnovali taky možnostem vypovězení smlouvy o povinném ručení. Ve čtvrtém dílu jsme popsali možnosti změny povinného ručení, v pátém pokračování jsme se věnovali situacím, kdy vám povinné ručení nepomůže. V předešlém dílu jsme popsali vše důležité týkající se pojistné nebo škodné události.

Dnes se podíváme na možnosti připojistění k povinnému ručení.

Navzdory tomu, že povinné ručení v podobě, jak ho známe dnes – tedy aproximované s evropskou legislativou – v naší zemi existuje od roku 2000, mnoho řidičů i majitelů aut si i dnes, na sklonku roku 2023 myslí, že povinné ručení kryje všechny škody. Samozřejmě to tak není, smyslem povinného ručení je převzetí odpovědnosti za krytí škod způsobených někomu jinému provozem vozidla. Tudíž všichni, kteří si pořád myslí, že povinné ručení kryje i škody na jejich vozidle nebo újmu na zdraví posádky, když nehodu způsobí, se fatálně mýlí. Pro tyto případy existuje samostatný pojistný produkt, havarijní pojištění. Co s tím naděláme?

Podobnou otázku si jistě pokládali i marketéři a tvůrci pojistních produktů pojišťoven a můžeme jim být vděčni, že nalezli v podstatě triviální a zároveň elegantní řešení s názvem připojištění.

Možnosti tu jsou…

…řekl by klasik a je celkem fajn je poznat. Berme to tak, že jelikož připojištění k povinnému ručení jsou komerční produkty, neexistují jejich zákonné limity, rámce a vymezení – samozřejmě vyjma limitů plnění v konkrétních případech připojištění. A tudíž každá pojišťovna si jede podle vlastní marketingové choreografie. Některé pojišťovny proto nabízejí vybrané připojištění rovnou „zdarma“ zabalené v základním balíku povinného ručení a prakticky vycházejí majitelům vozidel vstříc nad rámec zákona. Jiné pojišťovny mají v nabídce různá připojištění za příplatek k ceně povinného ručení.

Některá připojištění k povinnému ručení můžeme považovat za téměř adekvátní náhradu havarijního pojištění a stojí za zvážení zejména u starších vozidel. Protože pokud to precizně sečteme, zejména při autě starším 10 let se vám vyplatí k povinnému ručení zřídit připojištění. Jelikož vám budou krýt rizika, které povinné ručení nekryje a celé to bude levnější, než kdybyste si zřídili i havarijní pojištení.

Opravdu máme z čeho vybírat

Česká národní banka eviduje v den psaní tohoto článku celkem 42 pojišťovacích společností, tedy pojišťoven, zajišťoven a poboček zahraničních pojišťoven a zajišťoven působících v České republice. Z nich 12, sdružených v České kanceláři pojistitelů má oprávnění poskytovat na našem území pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla – povinné ručení.

Pokud poctivě nastudujeme jejich nabídky, nalezneme ne bezpočet, ale poměrně dost připojištění, kryjících nejčastější rizika, na krytí kterých se povinné ručení nevztahuje.

Jsou jimi zejména:

• úraz nebo smrt řidiče
• úraz nebo smrt posádky
• krádež vozidla
• poškození, krádež nebo zničení zavazadel
• vandalismus
• poškození čelního skla a dalších skel
• živelné události
• střet se zvěří
• škody způsobené hlodavci
• cestovní pojištění
• rozšířené asistenční služby
• následky přejezdu po vozovce ve špatném stavu
• poškození pneumatik
• amortizace
• nečekané výdaje související se škodnou událostí
• pojištění poruchy vybraných autodílů

Je nám tedy jasné, že všechny možnosti připojistění k povinnému ručení vycházejí z pojistné praxe a je nevyhnutné si je vybrat dle individuálních potřeb.

Protože pokud svou favoritku parkujete desítky let v garáži a proženete ji jenom rekreačně jednou za čas, nemá smysl připojistit ji proti živlům nebo krádeži či vandalismu.

Ale pokud parkujete pod nejbližším dubem, připojištění živelních událostí je praktická nevyhnutnost, pro jistotu i s připojištěním proti krádeži.

Nebo pokud pravidelně kondičně vybíháte do hor a své vozidlo parkujete až tam, kam se vám podaří vyjet, připojištění živlů i střetu se zvěří jistě uvítáte. Anebo v případě, že pravidelně jezdíte s dětmi do škol, ze škol, kroužků a cestou domů na nákupy, pokud nemáte havarijní pojištění, tak „připojištění sedadel“ pro případ újmy na zdraví posádky je povinnou jízdou. A kupříkladu univerzálním je jistě připojištění poškození čelního a dalších skel vašeho vozidla.

U připojištění k povinnému ručení bezesporu platí hned dvě ze zlatých pravidel výběru jakéhokoli pojištění: výběr konzultujte s odborníky a podrobně se ptejte na přesné definování rizik, rozsahu pojistné ochrany, limity a výluky pojistného plnění.

Ján Schneider, člen odborné poroty Zlatá minca

foto: pixabay